リスクをそこそこ取れて、お金もそこそこある30代40代は投資に向いている世代です。どんどん投資の知識を増やして、資産を増やしましょう！

投資に向いている世代？

30代、40代は投資に向いている世代だと考えられます。次の図を見てみましょう。

年齢ととれるリスクの関係です。緩やかにカーブしていますが、実際は高校生位まではスポーツマンを目指すなどのリスクを取れる無限の可能性がある時期があるために、低年齢ではハイリスクを取れます。

一方、高年齢でもリスクは取れますが、定年後に資産の8割をリスク資産に回したりするのは現実的でないという意味で、低リスクがベストということで中間の年代は年を追うごとに直線的に許容できるリスクが減ると考えてください。

ただ、資産は増加しますので、相対的にかけられる金額が大きくなっていきます。％的には投資可能割合は下がります。

ここで、リスク（資産の投資に向けられる割合と考えてください）とリターンの関係を考えてみましょう。リスクとリターンを足したら100となるとしたとき

リスクDはリターンrを使って以下のようにあらわせます。

D　＝　100　-　r

リスクDは100に近いほど安全です（投資してません）。したがって、リターンを増やせば増やすほどリスクは上がります（Dは下がります）。

次に資産形成について考えてみましょう。

資産形成はリターンとリスクの掛け算の上に成り立っていると言えます。

これをふまえて考えると資産Aは

A　=　D × r　＝（100 - r ) × r　＝100r　-　r＾2

これは上に凸な二次関数になります。rが0または100の時A=0の解を持ちますので以下の図のようになります。

この時Aが最大になるのはD = rとなるときです。つまりリスクとリターンが同程度になるとき。

これは30代40代が全人生のうち、リスクとリターンがほぼ一緒になると考えると、最も投資に向いている世代ということが言えます。ちなみに、ミドルリスク・ミドルリターンといえば、不動産です。

すなわち、30代40代では不動産投資を視野に入れるべきだと考えます。ローン的にもこのくらいの年代がベストでしょう。

FP嶋は太陽光発電を政策金融公庫からの融資で行っており、個人事業として兼業しております。

また、自己投資としては投資技術や、ノウハウ、資格取得あたりがベストです。もちろん健康維持も重要ですが、まだまだ体にガタが来るわけではありませんが、将来に向けた健康維持（筋トレ、持久力）も視野にいれましょう。

そうはいっても30代～40代と幅広いのでもう少し細かく見てみましょう。

30代独身

投資黄金期です。収入もそこそこあって自由にできるお金も増えてきており、20代で貯めていた方は1000万円位の資産があってもおかしくないでしょう。安定的に稼げる、FXさやとりや投資信託で原資を増やしましょう。

同時に不動産投資の勉強や、株、FX裁量取引についても学んでいきましょう。

目標は40代までに不動産を始めることです。さらに贅沢を言うなら、もう1000万位準備して、頭金にすることで、家賃収入50%＞返済額となるようにしたいところです。

40代独身

投資最適期です。うまくいっていれば、すでに不動産を手にしているころ。

順調に不動産収益があるようであれば、さらに不動産を増やしましょう。また、リスクを分散させるために、配当のある株を中心に複数銘柄持つようにしましょう。

投資の勉強が順調であるなら、FX裁量トレード、EAトレードなども入れていきましょう。

30代～40代既婚

基本的に独身と同じではあるのですが、子供なしの場合は夫婦合わせて収入が倍になっていてもおかしくないので、半分は投資に回しましょう。世帯年収が800万あれば、年間貯蓄200万も狙えるでしょう。

この貯蓄可能額の半分~7，8割を投資に回してください。短期間で資産形成が可能になる、最高の時期です。うまくすれば、40代で二人ともリタイア・セミリタイアが可能で、働かなくても暮らしていける資産が築けます。

さて、子供がいる場合は少し異なります。

0～6歳児は手がかかりますが、費用面ではそれほどでもないので、将来大学に進学すると仮定して、子供一人当たり大学学費と生活費として1000万を目指して積立を開始しましょう。ジュニアNISAを配当のある株や、投資信託中心に買うことがおすすめです。また、子供手当をFXさやとりに回すのも良いと思います。

仮に、子供手当を全額ユーロズロチ運用で年10％運用をした場合、子が18歳になる頃に丁度1000万円位の資産になります。

子が小学生に上がると、養育者の負担は減って、また夫婦で共働きが可能になります。この6年間が勝負です！子が中学生になるまでにできる限り投資を行い、資産を増やすべきです。子がいる場合は不動産よりも、流動性の高い、株やFXで運用することが良いでしょう。

リスクの高い商品になりますので、しっかりと勉強して、損失を減らす努力をしましょう。

子供に投資を忘れずに

親の役目として、子を稼げる大人にすることが挙げられます。

特に英語は欠かせません。何らかの方法で子供のうちから英語に触れさせましょう。

また、東大生の習い事ランキングでいうならば、水泳とピアノ等の楽器は進学率を上げる方向と相関があると言われています。金銭的にはきつくなりますが、出来れば、英語と水泳は習わせてあげてください。

あかちゃんが語学に最適なのは説明するまでもないと思いますが、水泳は意外と脳の発達と関係があると思われています。なぜなら、運動の中でも三次元的に小脳を使うからです。三次元的な処理能力は数学と相関があると考えられますので、東大生が水泳を習っていたというのはこういったところに影響があったのかもしれません。これはFP嶋の個人的な見解ですが…

まとめると

30代、40代は投資に最適な時期です。出来るだけリスクを取って資産を増やしましょう。また、継続的に投資で成功するために、投資技術に対しても自己投資をしていきましょう。

結婚は資産形成の上でも非常に有利ですし、人生の幸福感も増すことでしょう。

なかにはうまくいかずに離婚なんてこともあるかもしれませんが…

子がいる場合は子にも投資してあげてください。30-40代が一番投資に向いているというのは子供に投資が出来るという意味もあります。

資産形成のうち投資技術に関してはFP嶋も伝えられる部分があります。当サイトで投資について基本を押さえていってください。　サポートします。

年代別投資の基本。今回は社会人になってからの話です。新社会人から20代を中心に話します。

20代・新社会人

まずはお金の基本を身につけましょう。FP資格に挑戦するのも良いと思います。3級であれば比較的簡単に取れます。実務には程遠いですが、自分の管理位は出来ると思います。特にお金に関することは誰も教えてくれないのに、知らないと損することが多いです。

それから、マイナンバーカードを持っていないようであれば作っておきましょう。今後保険証として利用できるようになったり、確定申告で優遇されたり、そもそも証券会社やFX会社の口座開設時にマイナンバーが求められます。マイナンバーカードを持っていれば便利です。

作成まで１月程度かかりますので、出来るだけ早く作っておきましょう。なお通知カードでも今のところ口座開設には十分です。

給料の使い方

給料を分割するようにしましょう。先取り貯蓄は重要です。まずは３か月分の生活費の貯蓄を目指してください。その後は貯蓄に回していた額の８割を投資に回し、残りの２割はこれまで同様貯蓄します。貯蓄・投資の額は給料の２割を目標にしましょう。家賃は３割以下、保険は１割以下にしましょう。残り４割で生活しましょう。

例として、給料が手取り20万円あったとすると

保険１割以下と言いましたが、若いうちは無理に保険に入らなくても大丈夫です。入るのであれば年間８万円以下の生命保険料控除と個人年金保険料控除が受けられて、返戻金があるものにしましょう。

こう考えると、生命保険、月7千円程度、個人年金、月7千円程度と月1万5千円もいかないことがわかります。

それから初年度は住民税がかかりません。なぜなら住民税は前年度所得に応じてかかるからです。一年目は比較的多くの給料がもらえます。特に初任給は多めです。お世話になった人に何か贈り物をすると良いでしょう。

節税面で考えるなら、ふるさと納税もしておきましょう。翌年分の住民税が軽くなり、所得税も一部帰ってきます。納税額は一緒なのに、返礼品として地場産品が貰えます。ぜひ活用しましょう。

投資の入り口

他にもぜひ始めてほしいのがNISAか、つみたてNISAのいずれか一方とiDeCoです。そんなに貯蓄・投資に回せないということであればiDeCoを優先すると良いです。税の繰り延べによって得られる所得税の減額分を投資に回せば効率が良いです。

NISAと積立NISAは運用利益に税金がかからなくなるものです。併用はできないので、どちらか一方を選びます。投資をどんどんしたい人はNISAがおススメです。長い期間をかけて資産形成をしたい人はつみたてNISAが良いでしょう。

一方iDeCoは掛金に対して控除がかかりますので、効果はNISAやつみたてNISAよりも高いです。ただし、デメリットとして60歳以降まで引きだせません。

とにかく投資は早く始めることが肝要です。早く始めれば始めるほど低リスク商品でも大きな資産を形成できます。困ったらインデックス投信、バランス型投信に投資しましょう。投資に興味があって、ある程度自分で運用したいのであれば、FXさやとりあたりがリスクとリターンのバランスが良いです。

個別銘柄の株に投資するのも良いでしょう。若いうちはとにかく長期保有を目指してください。

自分の好きな会社、良く使う製品の会社などで判断すればよいと思います。毎月一定額を積み立てて購入していくようにすると、ドルコスト平均法と呼ばれる方法になります。

この方法では、時間の変化による価格変動を平均化することが出来ます。結局のところ株価変動に対するリスクはあるのですが、手持ちが少なくても始めていけて、複利の恩恵を多く受けられる点で、一定額を貯めてから投資を始めるよりは良いようです。

他の株購入の基準としては配当実績が3％以上とか、株主優待が魅力的とか様々な判断が可能です。株価で儲けるというよりは長期的な資産形成を目指し、結果として株価も上がっていたとなるのが理想です。

当サイトでもおすすめしていてFP嶋も実践している外国為替・FXのユーロズロチ運用ならほぼノーリスクで年10％程度の利率が狙えます。FXは勉強すればより利益を狙えます。当サイトでもFXで暮らしていけるように解説を行っていく予定です。

投資をしながら、月2万円の積立をして年10％で運用していくと、定年を迎える約40年後には1億円の資産が築けます。ただ銀行に預けていた場合は960万円を少し超える程度なのでどちらが良いか、明らかですね。

まとめ

若いうちはリスクも取れますが、手堅く長期視点で運用するのが良いです。なぜなら、若い時の投資は老後までに長期間あるからです。とにかく時間というメリットは何をするにも最強です。

また、投資のスキルを覚えるために自己投資するのもおススメです。投資は技術ですし、技術は永続的に使えます。若いうちに身に着ければお金に困らない状態が目指せます。

お金に困らない技術を身につけましょう！サポートします。

つみたてNISAはカードで行うのとポイントもつきますし便利です。

iDeCoは別記事でも紹介していますが、以下の証券会社がおすすめです。

今回は各年代のおススメ投資についてです。若すぎて投資できない子供の場合は親がしてやれることという視点で書いています。当サイトでは、自分という存在j自体が資産であると言っています。したがって、健康であることが最も優先されるべきことであるのは疑う余地がありません。

また、親が子供に出来ることは、子供にお金を残すことではなくて、子供に稼ぐ能力を身につけさせてあげることだと思います。

私たちに出来ること、本人が出来ることを若い順にみていきましょう。

未就学児

このタイミングでできる投資は親から子供の成長に関してのアプローチになります。

また、大学進学には結構な費用が掛かります（200万～1500万円）。

大学まで進学させてあげたいのであれば、子供が生まれたら、地道にためていきましょう。子供手当全額を貯金し、税控除の最大額である年8万円以下の学資保険に入ると、節税効果も高く、国公立の大学に行くのに十分な費用が貯められます。

3歳程度までは本当に何でも吸収します。英語はすんなり覚えてくれます。できる限り英語に触れられるようにしてあげましょう。英語が出来て当たり前の時代にいつかなります。

親が英語をしゃべれなくても、テレビやラジオ、CD,DVDなどを駆使すれば子供は身につけてくれます。FP嶋は子供に某有名ディズニー関係の英語教材を使っています。親も徐々に英語に慣れてきます。

楽しんでくれていますし、英単語も理解しています。本当にストレスなく覚えてくれますので、おすすめです。

英語はもちろんですが、日本語も重要です。とにかく話しかけてあげましょう。絵本なども良いです。近年はスマホ育児が良くないと言われだしていますが、起きている間中ずっと見させているというようなことになっていなければ、スマホで言葉と触れても問題ないです。

面倒みられる人がいる場合は絵本読んだり一緒に遊んであげればよいですが、どうしても一人で家事をしなくてはいけない。ということであればテレビ、スマホ、DVDの力を借りましょう。うちは家事の最中には英語DVDとipadが大活躍です。

健康という観点から見て、アレルギーなどになりやすくなるのも離乳期が重要だと言われています。最近は積極的に乳酸菌を飲ませる産科もあるそうです。少なくともマウスレベルでは離乳期に抗菌薬を使ったり、腸内細菌叢に問題があるとアレルギーになりやすいことが知られています (Sudo et al.,J Immunol, 1997, Oyama et al.,J Allergy Clin Immunol, 2001) 。

他にも1歳になるまでに保湿剤を定期的に塗っているとアレルギーになりにくいなども報告されています(Horimukai et al.,J Allergy Clin Immunol, 2014) 。

また、食物アレルギーが怖くて、タマゴや牛乳をあげない人もいるかもしれませんが、逆効果です！

口から入ってきた異物に対しては、経口免疫寛容という、もともと体に備わっている働きで、アレルギーになりにくくなります。

現在は、皮膚から入ってきた抗原に対してアレルギーが起こると考えられていますので、保湿などで皮膚のケアをしっかりして、食事は偏らずに様々なものを与えましょう。なお、１歳になるまでは絶対にハチミツはあげないように！ボツリヌス症を発症する可能性があります！　

小学生

小学生のうちはまだまだ無限の可能性があります。ゲームなどに興味を持ち始めてたくさん遊ぶようになります。それ自体は問題ありません。

ただ、時間を決めてあげましょう。まだ時間管理は苦手ですので、外的に制限を加えてあげると良いと思います。毎日一定時間は遊んで、一定時間は勉強し、一定時間を習い事にあてる。時間管理の仕方を教えてあげましょう。

子供は無限の可能性を秘めていますので、スポーツや芸術を伸ばしてあげるのも良いと思います。特に体を動かすことや、指先に集中して動かす必要のある芸術分野などは、職業に出来なくても必ず将来の役に立ちます。

何か集中できるものを見つけてあげると良いでしょう。

また、少し早いと思われるかもしれませんが、将来の職業について一緒に考えてみたり、そのために何が必要か、働くということの尊さ、お金を得ることの難しさなども教えてあげましょう。

将来の目標を持ち、今やるべきことは何か？こういったことを考えられるように向けてあげると、自発的に学習へ取り組むようになっていきます。

有名な話ですが、イチロー選手の小学生の時の作文にはメジャーリーグの選手になるということと、そのために毎日練習をしているということが書かれています。

中学生

中学生ともなると自分の意志で色々と行動をとれるようになります。場合によっては第二反抗期とも呼べます。間違ったことでなければ、温かく見守ってあげましょう。

小学生までに時間管理を身につけさせていれば、適度に勉強して趣味にも時間を割けるようになっていると思います。

このくらいになると、挫折なども経験しだします。将来について考える良いきっかけにもなりますので、色々チャレンジさせてあげましょう。

高校生

高校生になったら、勉強だけは毎日やらせてあげてください。進路についても1年生のうちに話し合いましょう。早いところでは２年時に文系理系の選択があったりします。

当サイトでは高校時代、毎日２時間勉強すれば医学部にも行けると考えております。医学部でなくても大学入学は就職の選択肢を大幅に増やしますし、生涯賃金も増加させます。勉強にだけは親が介入し、続けさせましょう。国立医学部に行けるだけの学力があれば、ほぼすべての大学に行けます。

もう一つ重要な点は、アルバイトやボランティアなどで社会と接点を持たせてあげましょう。

狭い社会しか知らないで大学に進学するといろいろと不利益を被ることがあります。少なくても自分より年上の人と接する機会があると良いでしょう。

大学生

大学では、20歳になりますので国民年金を払いましょう。もしくは支払わずに学生特例で支払いを待ってもらいましょう。手続きをしておけば、国民年金を払っていなくても加入期間としてカウントされ、万が一の時にも年金給付対象になります。

大学生は学問が本分ですので、とにかく勉強してください。そのうえで、バイトやサークルに力を入れても良いです。

大学生になったら、クレジットカードを作りましょう。収入が無くても大学生は比較的審査に通りやすくカードを作れます。

ただ、このカードはほとんど使わないように！

未使用でも3年も持っていればローンを組みやすくなるほど信用が付いてきます。

さらに、投資の勉強をしましょう。場合によっては少額のトレードをしても良いと思います。

大学生にもなると、大学で受けた講義のおかげで受験資格が生まれるような資格が出てきます。代表的なものは危険物取扱の甲種です。FP嶋も甲種危険物取扱者ですが、化学系の科目をたくさん取っていれば1～2年生で受験資格が得られます。

他にも簿記・FP等、就職時に役立つ資格もたくさんありますので、積極的に所得しましょう。

いかがでしたか？

一言でいうなら、とにかく勉強が重要です。最も勉強が必要なのは高校生だと思います。大学進学、学部選びは将来の仕事に直結するからです。

他のページでも紹介していますが、医師は非常に強い資格です。興味があるなら狙いましょう。医学部に入学できるくらいの学力があると、どのような学部であっても、自分の好きな大学に行けます。高校時代はコツコツ勉強し、興味のある学問を学べる大学に行きましょう。

高校生くらいからは積極的に将来自分が何をしたいのか意識していきましょう。

長い人生を決めるのは若い時に自分にどれだけ投資を出来たかです。勉強が面白くないってこともあるかもしれませんが、投資だと思って堪えてください。どうしても無理な場合はその他のスキルを磨きましょう。

親が出来るのはどの年代でもサポートだけです。少なくても金銭は計画的に貯めていきましょう。