今回は教育資金設計と住宅資金設計についてです。

家族のためのライフプランです。教育は最も価値のある投資です。教育資金設計はFPとしては重要な項目の一つです。また、住宅資金設計も重要になります。教育と住宅は人生の3大費用のうちの二つです。

また、用途を制限しない借入（キャッシング）に関する設問も2020年9月試験で行われました。貸金業法についても簡単に触れます。

借入金

借入金（かりいれきん、または、しゃくにゅうきん）は言葉通り借り受けた金銭のことです。借入先、借り入れる目的によって様々なものがあります。

一般に借入といった場合、消費者金融や、貸金業者からの借り入れを指し、後述する目的のある借入は○○ローンなどと呼んだりします。

一般の借入は総量規制と呼ばれる借入総額を年収の1/3までに制限されていて、これは「貸金業法」で規定されています。

したがって、年収600万の人は200万円までしか借入れることは出来ません。仮に複数社から借りたとしても総額が年収の1/3を超えられないようになっています。

しかし、この借入にはショッピングの分割払いや銀行等民間金融機関借入、事業のための借入は含まれません。ただし、クレジットカードによるキャッシングは含まれるので注意しましょう。

教育資金設計

教育資金は子供の大学までの費用について、継続的な費用と、大学入学時に必要なまとまったお金の準備の方法等について学びます。

教育資金向けの金融商品は「学資保険」です。他に親の年齢によってはiDeCo、大学資金のためであれば積立NISAなども使用できます。FP試験で問われる可能性があるのは学資保険です。

学資保険とは、親が死亡した際に以降の保険料の支払いが免除され、満期保険金が受け取れるような商品です。祝い金という形で、この進学に合わせて複数回支払われるタイプと、大学入学のタイミングで一括または分割で支払われるようなものを指します。

他に教育資金設計としては教育ローンがあります。奨学金も性質としては教育ローンに近いものがあります。

教育ローン、奨学金の代表的なものとしては、日本政策金融公庫の教育一般貸付、日本学生支援機構の奨学金があります。

日本政策金融公庫

日本政策金融公庫の教育一般貸付は、子供一人当たり350万円以内であり、固定金利、所得制限、15年以内の返済期限があります。基本的に親がお金を借ります。

日本学生支援機構

・第一種奨学金

日本学生支援機構の場合は、子供本人が借入するタイプになります。返済が不要な給付型、返済が必要だが、利子のいらないもの

・第二種奨学金

最大3％、在学中無利息ですが、卒業後から利息がかかります。変動金利と固定金利を選べます。

どちらの奨学金も、月額はまちまちです。当然ですが、借りれば借りるほど、返済はきつくなります。ご利用は計画的に。2種奨学金をMAXで4年生学部、大学院5年間で受けた場合、1500万円位になってしまいます。その場合、返済は月6万円以上になります。ご利用は計画的に。

卒業後最初の10月から返済開始です。

・給付型奨学金

支給条件は厳しいですが、平成29年より、返済義務のない給付型の奨学金もあります。給付型は所得税がかかりませんが、健康保険の扶養親族の収入では計算されます。アルバイト等を含めて扶養親族として申請できなくなることがありますので気を付けましょう。

奨学金はFP試験頻出です。しっかり覚えましょう。FP嶋は奨学金を一種二種ともに借りていたので、この項目はとても簡単に覚えられました。両方同時借りることを併用貸与などと呼びます。

住宅資金設計

住宅購入時は頭金を入れることが多いですが、最近はほぼ全額を借りることも多いようです。FP的には1～3割は頭金を貯めたほうが良いですよと提示します。

頭金を貯める方法としては、一般的な預金だけではなく、財形住宅貯蓄などは税制的なメリットがあります。財形住宅貯蓄は以下のような制度です。

住宅資金は多くを借り入れに頼ります。住宅ローンの返済方法には一般の借入と同様、返済額一定の元利均等返済と,元金を一定にして、都度利息を払う元金均等返済があります。条件が同じであれば、元金均等返済のほうが、初期に減少する元金が大きいので、支払期間が短くなり、総返済額も小さくなります。ただし、初期のころの支払額は大きくなります。

金利は安ければ安いほど良いですが、いくつかのタイプがあります。

• 固定金利　　　　　…　返済期間中利息が固定される。
• 変動金利　　　　　…　返済期間中に金利が変動する。半年程度で見直されるが、最初の5年間は返済額が変わらない。
• 固定金利期間選択型…　一定期間金利が固定され、その後に金利が見直され、変動にするか、固定にするかを選べるもの

住宅ローンの種類と特徴（代表例）

フラット35と財形住宅融資があります。要件として基本的に満70歳未満の方が使えます。違いは

反対に共通しているのは収入条件です。

年収が少ないと返済額の設定を小さくする必要があります。いずれにしてもFP的には収入の30%は返済額としてはややきつめの設定に見えます。年収に見合った物件を探すか、頭金を増やして借り入れを減らすべきでしょう。

この他にも銀行等の住宅ローンが存在しています。

これらのローンは基本的に団体信用生命保険というものに加入します。

団体信用生命保険とは、ローン契約者が死亡、高度障害状態になったときに、ローンの残額を保険会社が支払うものです。フラット35の場合は保険料が既に含まれており、民間の金融機関を利用する際には強制加入が多く金利に保険料が含まれてきます。

また、ローンの借り換えもFP試験では重要です。現在のローンを別のローンで返済し、条件の良い新たなローンに組み替えることです。一般に総返済額を下げるために行われますが、一時的に借り換えのための手数料が発生します。しっかりと計算しないと借り換えメリットがないなんてことにもなりかねません。さらに、条件が悪い（物件価格が低かったり、契約者の健康状態に変化があるなど）場合には借り換えられないこともあります。

繰り上げ返済

繰り上げ返済とは、まとまったお金を通常の支払い以外に払うことで、ローンの全体額を下げることです。

ローンの全体額減少すると返済期間を短縮するか、期間は同じで返済額を減少させるかのいずれかの効果が表れます。ちなみに、期間の短縮のほうが他が同じ条件の場合、返済額減少よりもローン総額は減少します。

まとめ

今回は、教育と住宅についてでした。教育は子供がいないと影響はありませんが、住宅は賃貸を加味すれば多くの人に関係する話です。

今後の人生で、住宅を取得するか否かも含めて、考えていきましょう。

投資についての考え方というコンセプトで書いてみます。

今回は、何か他のものに例えると、投資はこんなものなんじゃないかという視点で紹介します。投資に対して不安な要素がある人の心を軽くできたらよいなと思っています。

投資とは？

投資とは…なんとも哲学的な話ですが、FP嶋としては社会貢献の一種だと思っています。

お金が必要な人が投資家からお金を集める。これが投資の最大の目的だと思います。お金が必要な人は、なぜお金が必要なのか、どういった理念で仕事を進めていくのか、これまでの商売の結果は…。

そういったことを表明することで、投資家から信頼を集め、資金を投入してもらいます。

一方投資家はリスクを受け入れる代わりに、それなりの見返りを求めてお金が必要な人に分配します。経済が回っていくための資金源として機能します。

こう考えると、奨学金なんてのも投資の一種であると思えますよね。なぜなら、何らかの理由でお金がないけど勉強したいって人に対して、成績等を開示してもらって、社会に貢献できそうな人物であればお金を与えるわけですから。

反対に言えば、奨学金を貰っている人は成績や、社会貢献で受けた投資を返していく必要があります。

もう少し、拡大解釈してみましょう。

大学は学生が納付する学費で運営されていると思っている方は非常に多いと思います。それ自体は正しいのですが、国から補助金をもらっていますし、社会福祉法人と考えられるため、国の税制上優遇措置があったりと、国税で賄われている部分は非常に大きいのです。

大学教員はそういった事情から、出来るだけ社会に貢献できる学生を世に出したいので、知識の伝達に四苦八苦しながら最適な教授法を考えているのです。学生サイドから見ると試験が難しいってだけで嫌われたりしますがね。

学生も国税が投入されている以上、社会に還元可能な知識を身に着けるのは半ば義務なのですが、残念なことに学生側には税金のことなどを意識している人は微塵もいません。平気で高額な試薬や器具を毀損したりします。学費払っているから当然の権利ぐらいに思っています。

当サイトでは自分という存在自体が資産であると述べていますが、主体的に勉学に取り組まない学生は、相対的に資産価値が下がっていることに気付いてほしいものです。

少なくとも当サイトを見て大学に行こうと思った方は、大学では一心不乱に勉学に勤しんでほしいものです。

ふりが長くなってしまいましたが、言いたいことは、「教育」というものは多かれ少なかれ国のお金で賄われているということ。つまり、国に投資されたということなのです。したがって、義務教育後、自分の意志で進学し、国から税金という投資のもと教育の権利を勝ち取ったのですから、最大限勉学に取り組むのは義務だということです。

だいぶ脱線しましたが、投資とは、投資する側される側が、共に良い思いができるようでなければなりません。その為には情報開示、調査等、義務と権利をしっかり果たして、お互い納得できるようにしないといけません。

投資を受ける側は多少規則がありますが、投資する側は知識や技術を身につけなくても投資自体は出来てしまいますが、投資について勉強するということは一部義務ともいえるとFP嶋は考えております。

当サイトでは、自分という存在自体が資産であると主張しております。したがって、自分を成長させる時間というものは投資といえると考えます。ここでは、自分という資産価値を上げるための投資について、特に大学進学－就職を中心に考えてみます。

大卒と高卒

大卒と高卒では生涯賃金が数千万円異なります。この点を鑑みると大学には何とか進学するほうが良いように思えます。

では、大学進学へのコストについて考えてみましょう。

まず、時間を考えてみると

必要な期間の目安

• 医学・薬学・歯学・獣医学は6年かかる
• その他は通常４年
• 短大・専門学校は２－３年
• 大学院は修士２年・博士３年
• ６年制学部卒の博士は４年

と、就学期間が2~10年増加します。また、勉強についていけずに留年することもあります。特に、勉強が苦手、とりあえず大学に入った、資格取れたらいいと思ったけど興味はない、等の学生はよく留年します。もし、大学に行くにしても上記の条件を満たしてしまいそうなら、文系大学に行きましょう。人生はハードモードになるかもしれませんが、大学生活は比較的楽です。

もう、勉強がどうしても苦手、嫌いというほどではないけれども強制的に勉強しないといけないのは嫌。という人には向いていません。別のスキル増加を目指しましょう。

次に金銭的なコストを考えてみましょう。

上記の表は年間の学費の目安ですので入学金や、下宿にかかる費用等を加えるとさらに増加します。また、医療系はピンキリすぎるので上のほうの金額は省きましたが、500万以上かかるところもあるようです。

なぜなら、10年大学に行ったら生涯賃金は10年分減りますし、学費に2000万円かかれば、生涯賃金もその分減っていると言えるでしょう。多くの人はスポンサーである親御さんが払ってくれるかもしれませんが、私のような貧乏人は自分で稼いで、奨学金を貰うことになります。その場合、生涯賃金は増加しても、生涯支出も増加します。

私は幸い、奨学金は一部免除、学費も数回免除されましたし、生涯賃金も1億円以上増えましたので、もろもろ込みで生涯賃金は8000万円以上の増加が見込まれるので、10年間で2000万円以上の投資をしましたが、黒字化できる予定です。

多くの人は黒字化が見込めると思いますので、4年制大学への進学はおススメです。私のように博士の学位まで狙うのであれば、国立がおすすめですが、就職の競争率は学部、修士卒の比ではありません。正規雇用になんてつけないものと思っていてください。実力主義といえば聞こえはいいですが、運も必要です。しかも、かなりの比で運が占めます。研究が好きでないとつらいだけです。研究が好きでもつらかったり、鬱になったりします。その悲惨さについては、「博士、100人」で検索してもらえるとわかると思います。

さて、職業選択という点からも見てみましょう。

つける職業の差は？

意外とつける職業の差は資格依存で、他にはあまりなかったりします。もちろん、研究職のような特殊なスキルを求める場合は別です。

教師になりたい

教育学部に行く必要があると思われるかもしれませんが、高校の先生は他学部でも教職課程と呼ばれる単位群を取得すればなれます。また、大学の教員は特殊な資格は必要ありませんが、多くの学部では修士以上、博士の学位が優先で必要とされます。

理系の職に就きたい

文系の職に就きたい

事務系などが該当しますが、どのような学部でもチャンスがあります。事務系の資格を学生のうちに取得すると有利になったりしますが、とにかくコミュニケーション能力が求められます。大学の講義よりも、サークルやバイトで培った能力が評価されることもあります。

ここまでは大雑把に分けましたが、次はおススメの職業・学部についてお知らせします。

おススメの職業は医師、MR、金融系

ブラック職しかありませんが、給料がとても良いです。医師は資格が必要で、入学、卒業が非常に困難ですが、国立大学医学部に入学した場合のコストパフォーマンスは非常に良いです。高校時代1年生の時から1日2時間程度勉強していれば、狙えない学部ではありません。継続が重要です。

次にMRですが、製薬の営業と思ってください。超激務ですが、大学を卒業していれば学部不問でなれる上に採用枠が多く、給料も良いです。とにかく激務です。精神を病むかもしれません。しかし、この職に就ける人は体育会系か、非常に高いコミュニケーション能力を持っているので、乗り越えられるでしょう。

最後に金融系ですが、こちらも精神的にきつかったり、いまだにパワハラも残っていたりと黒いうわさしか聞きませんが、お給料も良く、安定した職業です。こちらも学部の枠を超えて採用されますが、経済学部や数字を扱う学部がやや有利かもしれません。

以上の職種は、おススメの職業です。

ススメナイ職業ってあるの？

あります。。。好きでないと、とにかくつらいです。資格さえあれば、的な発想だと間違いなく後悔するでしょう。以下の職業は本当にその職業・仕事内容が好きでないときついものです。

• サービス（特に飲食）
• 教育・研究
• 薬学
• 歯学

サービス業

ブラックです。本当にブラックです。特に飲食はすぐに店長になって、管理職扱いにされて残業代がつかなくなります。店長でなくてもサービス残業が多く、3年以内の離職率が毎年上位に入っています。給料的にも不利ですので、接客が好きな人か、のちのち独立したい人などでなければ最もお勧めできない業種です。しかしながら、従事している人の多い業種でもあります。

教育

また、裁量労働という悪しき制度が採用されているため、残業代がないです。

また、研究職に関していうと、枠もなければ雇用も不安定、就職に関してはほとんどが運で、優秀でコネが無いと募集の話すら回ってこなかったりします。ここでいうコネは親が有名ということではなく、学生時代の学会での顔の売り込み具合や、研究室の教授の顔の広さの事を言います。

薬学

薬学や化学に強い興味があったり、薬のスペシャリストとなって医療の一端を担いたいのであれば、目指してください。熱意があれば本当に良い職業選択になります。しかし、熱意がなくても入学できてしまいます。その場合、非常に苦しい6年を過ごすことになります。

留年率が非常に高く、卒業できない人も多く、国家試験は今後、相対評価になっていきます。つまり、全国平均より下位の学生は生涯国家試験に通らない可能性があります。さらに、私立だと費用は6年間で最低でも1200万円かかります。

その割に、給料は高くありません。6年行った割に、ひどい扱いです。4年制学部からMRに行くほうが生涯賃金は高くなります。ただ、独立して薬局を開設すると収入は飛躍的に伸びますが、今や薬局はコンビニよりも多いと言われるくらいですので競争は激しいです。

以上の理由から薬学はあまりお勧めできません。

歯学

薬学と一緒で、誰でも入れる学部ですが、無条件で国家試験の際に下位20%は合格しません。恐ろしい制度ですね…。

また、技術が必要な職業ですが、ある程度センスが問われるようです。簡単に稼げる職業ではないという点からオススメはしません。歯学部に行くくらいなら、後1000時間勉強して医学部を狙うほうが良いように思います。

まとめ

いかがでしたか。中途半端に、医療系を目指すくらいなら文系でMRを目指して、短期間にお金を貯めて、投資で生活するのが良いように思います。経済的な自由があれば、好きな事をして生活するのも可能だと思います。

現段階ではすでに大学を目指す選択肢を選べないということであれば、投資で道を開いていきましょう。サポートいたします。

当サイトでは自分自身が資産であることを認識してもらっています。健康を意味する言葉で「体が資本」などといいますが、資産形成を考える上でも体は資本です。今回は子育て、教育に関する話です。

知識や知恵は資産です！

FP嶋は知識や知恵などの主に学習で身につくような物事も資産であると考えています。また、この資産の良いところは分けても減らないということです。そこで、私が持っているお金に関する知識は、本学の学生のみならず、当サイトに来ていただいた方々にも伝えたいと思っております。

特に若いころは学習・勉強というものはローリスクハイリターンな良質な投資です。他のページでも紹介していますが、例として5,000時間の追加の勉強で医学部に入学することが可能と考えられていますが、実際に医者になったとすると、生涯賃金は＋約3億円になります。

5,000時間で3億円の増収だと時給6万円です。すべての人で実現可能なわけはありませんが、勉強は間違いなく生涯賃金を押し上げます。

そうはいっても勉強はちょっと…

勉強嫌いな人はたくさんいるでしょう。そんな人はその他の分野で活躍を狙ってもよいと思います。スポーツなどで一流になるには1万時間の正しい練習が必要とされています(どのような種目でも一律に1万時間というわけではないですが)。

つまり、好きなことを追求することで収入を得られるようになれればよいということです。

私は大学教員をしておりますが、それは研究が好きだったから続けていたらたどり着いたもので、大学に入って生活していくのに約1,000万の借金ができました(奨学金ですが)。しかし、生涯年収は1.5億円ぐらい増える見込みなので悪くない投資であったと思っています。特に良いことは好きなことが仕事になっている事です

好きなことが仕事になってたくさん稼ぐことが出来る。これがベストではありますが、必ずしもそうできるわけではないので、好きなことで少し稼げて、投資等で生活費を稼ぐが一つの目標になると思います。極端に言えば生活費は投資に任せて、好きな事は仕事でなく、ボランティアや余暇の過ごし方としても良いでしょう。その為には時間やお金の投資が必須です！

子供には英語を身につけさせましょう

私はバリバリの理系ですが英語は必須です！文系の人よりもはるかに重要な科目です。逆説的に考えると、どのような人生を歩むにしても、英語は出来て損はしません！子供には積極的に英語に触れさせてあげましょう！

日本人は中高6年間は英語があったにもかかわらずほとんどの人は話すことは出来ないという状態です。場合によっては満足に読み書きすることもできません。言語であるので使わなければ身につかないので仕方のないことですが。

FP嶋は英語はテレビやラジオで聞いて覚えました。とても残念なことに学校の授業でやったことよりもはるかに短時間で身につきました。もちろん、中高での授業を受けたうえで身についたことを否定できるわけではありませんが。

言語には耳と口を使え！

さて、私のケースでは聞いて英語を覚えた訳でしたが、それも当然のことなのです。言語ですから、聞いて話すという一連の動作があったほうが身に付きます。

私は貧乏でしたので、塾などに行ったことがないのですが、独学でもなんとかなってきました。特に英語はテレビで英語のアニメやドラマで十分でした。もちろん文法的な話は授業でやったことがベースにはありましたけどね。

皆さん日本語は不自由なく、特に勉強をしていなくても話せるようにはなりましたよね。これと同じで、子供のころから英語に慣れ親しんでいれば、私も大学入試であらためて英語の勉強をしなくてもよかったのにとも思いました。何せ子供向けのアニメで英語の勉強しましたからね。

そこで、自分の子には英語に慣れ親しんでもらいながら育ってほしいなと思っていました。ということで、そのようなシステムを導入しました。

うちの子はまだ2歳になる前ですが(2019年3月現在)簡単な英単語は話していますし、英語で問いかけたら反応してくれます。

皆さんも子供には是非、語学に触れる機会という資産を分けてあげてください。

人生の三大費用の一つ。それは教育資金です。私は金銭的に苦労しましたが、学ぶということが好きであったので、大学院博士課程まで行って、今があります。高校卒業後にアルバイトでお金を貯めてから大学、大学院と進学し、学部学生から修士課程までは奨学金を借りていました。自分の子には出来れば金銭的な不自由なく、教育は自由に選択させてあげたいと思っています。その為に親は何ができるでしょうか。

教育資金はいくら必要？

上記に高校までの教育費用を挙げました。わかりやすくまとめたものを下記に記します。なお、大学も入っていますが、私立は文系と理系で金額が変わります。医療系6年生大学だと私立は1200万～3000万位は見たほうが良いでしょう。

すべて公立であっても687万円、すべて私立で大学が理系の場合は1266万円かかる計算です。

このデータは塾などの学習費用も含んでいるため、実際、学費、授業料だけでみるともう少し安くなりますが、いずれにしても大金であることがわかります。

高校までは生活費の中から学費等を工面するとして、大学費用は積立等で貯めていくことになります。

どうやって貯める？

ここが難しい問題です。一般的なFP的回答は学資保険ということになるのでしょうか…私は学資保険だけでは賄うべきではないのではないかと考えています。もちろん学資保険は大いにアリです。気を付けてほしいのは返戻率が100％以上のものにすること。それから、年額が他の生命保険と合わせて8万円以内になるようにすること。この二点です。正直学資保険で年8万以下にするのは難しいかもしれません。その場合は低解約型生命保険で調整しましょう。

なぜ8万円以下なのかといいますと、生命保険料控除にかかる保険料の上限が年8万円だからです。複利効果はありませんが、所得に比例して、還元される税額が増えますので、優秀な利率になります。もちろん、還付される税金はしっかりため込みましょう。

他にもインデックス型の投資信託も長期間の積み立てには向いていると言えます。

また、ややリスクはありますが、FX等をうまく使うのもよいでしょう。FP嶋は低リスクなFX運用で子供の教育費用の一部を積み立てております。

子供手当は貯めましょう！

これが重要です。子供手当はすべて貯めると210万円になります。これと学資保険8万×18年＝144万と節税額年10％(14.4万)で計算すると368.4万円になります。残り約170万円を大学卒業の22歳までに積み立てればよいので、月約7千円の積立でよくなります。これなら実現できそうですね。

投資が一番良いですが…

ここまでは堅実な方法を示してきましたが、株か低リスクFXが実はおススメです。

株やFXなどの投資は少し怖いかもしれませんが、正しく知識を付けて、長期間で運用する分には低リスクにすることが十分に可能です！

このサイトではFP嶋が勧める投資法や、実践している結果などを報告しますので、チェックしてください。皆さんの生活が豊かになれるようにサポートします。